Životné poistenie

Ako to funguje?

Ide o najbežnejší typ životného poistenia. Vaša platba sa rozdelí na dve časti:

Riziková zložka

Pokrýva iba riziká, ako sú úmrtie, invalidita, trvalé následky úrazu či závažné ochorenia.

Sporiaca zložka

Časť peňazí sa sporí a úročí. Máte teda istotu drobného zhodnotenia vložených financií, ktoré budú následne vyplatené pri dožití, úmrtí alebo ukončení zmluvy. Odkupné je možné vyplatiť jednorázovo alebo vo forme renty, ktorú si následne môžete odpočítať z daní.

Zmluvu si môžete zjednať i bez rizikovej zložky. Po uplynutí dohodnutej doby vám bude vyplatená určitá čiastka. Tu môžete následne použiť na čokoľvek. Je vhodná nielen na účely sporenia, ale tiež na zabezpečenie oprávnenej osoby v prípade vášho úmrtia - teda človeka, ktorý po vašej smrti obdrží peniaze. Ako oprávnenú osobu môžete vybrať kohokoľvek - i človeka, ktorý by pri dedičskom konaní nedostal nič (napríklad milenku).

Ako to funguje?

Na rozdiel od kapitálového životného poistenia si platíte len dojednané riziká. Žiadna čiastka sa nesporí, takže po ukončení zmluvy sa nič nevyplatí. Poistnou udalosťou je úmrtie poisteného následkom úrazu, úmrtie pri autonehode alebo podľahnutie niektorému zo závažných ochorení.

Ako to funguje?

Rovnako ako v prípade kapitálového životného poistenia sa vaša platba rozdelí na rizikovú a na sporiacu zložku. Rozdiel je v tom, že nasporené peniaze nemajú garantované úročenie. Sú ďalej investované do zvolených fondov podľa vašej stratégie. V dlhodobom horizonte môže byť sporenie výnosnejšie než v prípade kapitálového životného poistenia. Pri zakladaní zmluvy si zvolíte niektorú z investičných stratégií. Tie je možné rozdeliť do nasledovných možností:

Dynamická (akciová) stratégia

Významná časť prostriedkov je vložená do akciových fondov. Tie síce ponúkajú vyššiu mieru zhodnotenia, ale zároveň majú najväčšie výkyvy v cene a sú najrizikovejšie. Táto stratégia je vhodná pre klientov, ktorí hľadajú vyššiu mieru zhodnotenia i za cenu vyššieho rizika. Mieru rizika môžete znížiť tak, že budete investovať v dlhšom časovom horizonte (10 rokov a viac).

Konzervatívna (dlhopisová) stratégia

Peniaze sú použité na nákup konzervatívnych dlhopisov. Dlhopisy sú spravidla tvorené bezpečnými finančne stabilnými spoločnosťami alebo štátnymi dlhopismi, ktoré ponúkajú stabilný výnos s nízkym rizikom. Na druhej strane vám úroky nemusia pokryť ani infláciu, takže na konci vyberiete peniaze s nižšou kúpnou silou, než ste v priebehu trvania zmluvy do nej vložili. Táto stratégia je vhodná, ak hľadáte nízke riziko a neočakávate vysoké zhodnotenie.

Vyvážená stratégia

Tvorí vyváženú kombináciu medzi akciovou a dlhopisovou stratégiou. Akcie sa nakupujú v malej miere a zvyšok sa ukladá do konzervatívnych fondov zameraných na dlhopisy. Táto stratégia sa odporúča ľuďom, ktorí hľadajú vyvážený pomer rizika a zhodnotenia svojich prostriedkov.

Hodnota fondov sa neustále mení, rovnako ako vaša životná situácia. Toho sú si vedomé aj poisťovne, a preto ponúkajú i automatizovanú správu vašich fondov. To zjednodušene znamená, že na začiatku zmluvy sa prostriedky investujú viac do dynamických akciových fondov a akonáhle sa začne blížiť koniec zmluvy, postupne sa presúvajú do konzervatívnejších dlhopisových fondov.